「今の家を売って住み替えたいけれど、まだ住宅ローンが残っている…」そんなお悩みはありませんか？残債があると住み替えは難しいと諦めてしまう方も多いのですが、実は選択肢はいくつもあります。今回は残債があるときの住み替えの考え方を、わかりやすくご説明します。
住宅ローンの「残債」とは？まずは正しく把握しましょう
「残債（ざんさい）」とは、住宅ローンのうち、まだ返済が終わっていない借入残高のことです。住み替えを考えるとき、まず大切なのは「今いくら残っているのか」を正確に知ることです。
残債の金額は、毎年金融機関から送られてくる「返済予定表」や「残高証明書」で確認できます。もし手元に見当たらない場合は、借りている銀行に問い合わせれば教えてもらえますのでご安心ください。
次に大切なのが、「今の家がいくらで売れそうか」という点です。売却できる金額が残債を上回れば、ローンを完済して住み替えができます。逆に売却額が残債より少ない場合は、少し工夫が必要になります。
売却額が残債を上回るとき、下回るとき
まず、家の売却額が残債を上回るケースを「アンダーローン」と呼びます。この場合は、売ったお金でローンを完済し、余ったお金を次の住まいの資金に回すことができます。もっともスムーズな住み替えの形です。
一方、売却額が残債を下回るケースを「オーバーローン」と呼びます。たとえば残債が1,500万円あるのに、家が1,200万円でしか売れない場合、300万円が不足します。この差額をどうするかが課題となります。
オーバーローンの場合でも、次のような方法があります。
- 預貯金で差額を補う：自己資金で不足分を埋める方法です。
- 住み替えローンを利用する：残った差額を新しい住宅ローンに上乗せして借りる方法です。
- タイミングを見て売却する：不動産の価格は時期によって変動します。焦らず適切な時期を見極めることも大切です。
ご自身がどちらのケースにあたるのか、まずは家の査定を受けてみることをおすすめします。
札幌市南区・澄川エリアの住み替え事情
私たちが拠点を置く札幌市南区の澄川エリアは、地下鉄南北線「澄川駅」があり、大通や札幌駅へのアクセスも良好な人気の住宅地です。長年住み慣れた戸建てから、駅近のマンションや利便性の高い住まいへ住み替えたいというご相談も増えています。
特に60代・70代の方からは、「階段の上り下りがつらくなってきた」「庭の手入れが大変」「病院やスーパーに近い場所へ移りたい」といったお声をよくいただきます。澄川周辺は坂道も多い地域ですので、体の負担を考えた住み替えは前向きな選択といえます。
南区は中古住宅の需要も安定しているため、条件次第では思っていたよりも良い金額で売却できるケースもあります。まずは今の家の価値を知ることから始めてみましょう。
介護と不動産、両面から考えられる安心のサポート
ハウスドゥ澄川の代表・髙嶋裕紀は、不動産だけでなく介護施設の経営も行っています。だからこそ、単なる「家の売買」だけではなく、これからの暮らし方や介護の備えまで一緒に考えられるのが私たちの強みです。
たとえば「将来的に介護が必要になったら、施設に入るべきか」「その場合、今の家はどうすればいいのか」といったご不安にも、介護と不動産の両方の視点からお答えできます。住宅ローンの残債の問題と、老後の住まいの問題を一度にご相談いただけるのは、なかなかない安心感だと思います。
お金のことや将来のことは、ご本人だけでなく、ぜひお子さま世代も一緒にお話を聞いていただくことをおすすめします。ご家族みんなが納得できる住み替えを、私たちがお手伝いいたします。
まとめ
住宅ローンの残債があっても、住み替えを諦める必要はありません。大切なのは、まず「残債の金額」と「家の売却見込み額」を正しく把握することです。その上で、ご自身に合った資金計画を立てていけば、安心して次の暮らしへ進むことができます。
住み替えや残債のお悩み、これからの暮らしと介護の備えについて、ぜひ一度ハウスドゥ澄川へご相談ください。地域に根ざした私たちが、介護と不動産の両面からあなたに寄り添ったご提案をいたします。